채무불이행
차용인의 연령층은 18세부터 96세까지입니다(87%가 20세부터 60세까지). 대출자의 대다수는 저학력 사회 집단 출신입니다(98%가 초등학교를 마치지 못했습니다). 그러나 개인의 거의 50%가 자신의 주택을 갖고 있는 반면, 19%는 여전히 부모와 함께 살고, 16%는 다른 주택 상태에 있으며, 14%는 임대 주택에 살고 있으며 단지 4%만이 부동산 자금을 조달하고 있습니다. 혼인상태는 기혼이 40%, 미혼이 39%, 나머지는 별거, 이혼, 사별한 것으로 나타났다.
분석 대상 대출자의 특성과 신용한도 유형을 고려하여 포트폴리오는 부도 가능성이 높은 대출로 구성됩니다. 기록에 따르면 불량 지불자의 48%가 나타납니다. 우리가 아는 한, 우리는 신용 위험 분석 문헌에서 이 수준의 채무불이행을 가진 또 다른 실제 데이터베이스를 찾지 못했습니다. 따라서 본 연구는 고부도 포트폴리오의 신용 위험 평가에 적용되는 기계 학습 모델을 조사함으로써 문헌에 기여할 수 있습니다.
브라질 중앙은행에 따르면, 우리 연구 데이터가 시작된 2007년에 정부 채권 금리는 연 11.25%였으며 개인 대출에 대해 개인은 평균 연 43.9% 이자율을 지불했습니다[5 ] . 우리의 데이터 세트는 부도율이 높은 차용자로 구성되어 있으므로 이 금융 기관의 대출 신용 스프레드는 훨씬 더 높습니다. 따라서 연체율이 높더라도 우량 차주가 지불하는 이자율이 연체손실을 극복하므로 금융기관은 손해를 보지 않을 수 있습니다. 실용적인 관점에서 볼 때 데이터 세트의 이러한 특성은 브라질 금융 시스템의 특이한 맥락을 묘사하는 높은 기본 포트폴리오를 분석하기 때문에 다른 연구와 다릅니다. 저소득 개인을 위한 신용 한도는 부족하며, 이는 좋은 차용자라도 불량 차용자의 높은 연체율을 보상하기 위해 매우 높은 이자율을 적용받을 수 있음을 의미합니다.
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